这两天不少人在后台反映，说是最近老是接到车险业务员的电话。

业务员说，车险马上就要涨价了。

这其实就是蹭了9月19号车险综合改革的风头。

不少车主还不知道，这次改革后，车险马上要降价了。

可不少销售偏偏还想趁着降价前，来赶紧来收割最后一波。

公子感慨，还是同样的套路。

车险改革，政策都是公开的，所有人都看得到。

真就以为没人去看，可以信口乱编了？

这是中国政府网《关于实施车险综合改革的指导意见》通知原文，

那些打骚扰电话的，你敢不敢对着政府发布的《指导意见》原文，摸着圣经，敲着木鱼，念着《道德经》再说一遍：

9月19号之后，车险到底是降价还是涨价？！！

为了防止大家被忽悠了，

今天，我就来带大家好好梳理一下这次车险综改，

理解透，不吃亏。

说起买车险，大家可能都有类似的体验：

车险，是为数不多能讨价还价的保险。

比如今天，老王问X安的业务员，业务员说1000，返100。

明天，老王就可以去问X平洋的业务员，说同样的责任，X安那边返100，X平洋业务员就可能皱皱眉头同意1000，返200。

保险还能讨价还价？

这真是滑天下之大稽，赤裸裸打银保监会的脸。

所以汽车交强险有优惠吗，一直以来，银保监会就想整治车险。

车险其实从2015年来，就一直在改，不过之前都叫“车险费改”，唯独这次叫车险改革。

前几轮费改目的基本一致：保护消费者权益，让保险公司让利消费者。

结果也是显著的，行业竞争加剧，客户收益更多。

但这次官方发文也说了，虽然过往改革取得了积极成效，但是一些长期矛盾还没有解决。

比如高定价、高手续费，经营粗放，竞争失序，很多中介过单走费、坐收渔利。

过去车险定价，有官方的规定，各家公司为了抢占市场，一般都按最低下限报价，所以各家的产品价格差别不大。

改革后，完全放开定价，小公司想打破垄断，大公司想守住市场，价格战在所难免。

车主朋友作为消费者，只需要知道：今后很长一段时间，车险都要降价了。

而卖车险的人，短期来看，日子会变得很难过，

所以他们才会在最近频繁骚扰大家。

这次车险的变化，可以用三点来形容：

保障基本只增不减；

价格基本只降不升；

服务基本只优不差。

有车一族都知道，车险两个组成部分：交强险+商业车险。

交强险必交，商业车险选交。

先说必交的交强险。

1. 交强险保额提高

开车的人，最怕交通事故。车子损伤要修，还要赔钱给别人。

以前交强险死亡伤残最多赔12.2万，放现在看，这个保额有点不够了。

这次改革把保额提到了20万，小场面算是够用了。

但更严重的情况还是不够。

就以上海市为例，交通事故赔偿标准（死亡）赔偿金起码100万。

剩下80多万，就得靠商业车险了。

我们再来看看改动的重头，商业车险有什么变化。

2.商业车险三大重点

（1）车损险结构调整

现在的商业车险，是4项主线+7种附加险：

过去几个主险都要花钱，还不能不买；附加险也要单独算，不买又不放心。

比如我们公司的肆童子因为想省钱，附加险少买了个划痕险，心想自己那破车有点小损伤就不修了。

结果在停车场被个不会停车的新手蹭了一整条漆，人家跑路了，他补车漆花了8000多，感觉付的每一分钱都是自己脑子进的水。

这回改革非常亲民的一点，就是把7条附加险并入了车损险，调整之后的产品形态长这样：

是不是一下清爽多了？

今后投保，只要买上3大主险，等于把原来杂七杂八的11款险种全买了。

（2）附加险责任扩充

除了把之前的7种附加险合并，这次还新增了5款附加险。

而原来附加险中没被并入车损险的老朋友，比如货物责任险、法定节假日限额翻倍等等，也全部保留。

新增的内容如下：

怕麻烦的朋友可能脑壳又疼了：好不容易乱七八糟一堆变成只剩3个，怎么又来一堆？

别急啊，这几样附加险还是很有用的。

比如发动机进水损坏除外特约险。

如果是常年在沙漠，或者少降水的地区行驶的车主，买了这条附加险，总体上就能减少一笔保费。

不过还没用上，这只是理论上的效果。不做过多评价，具体等有了实际案例再分析。

头痛有没有稍微缓解一点？

（3）大幅提高第三者责任险保额

开头就说了，在上海发生严重事故，死亡赔偿100万都打不住。

所以对于第三者责任险，大家一贯重视。

改革前，最多买500万，是比不小的数字了；

这次改革直接超级加倍，保额最多能买到1000万。

总的来说，在服务上有了不少的提高。

那么服务好了，价格会不会也跟着水涨船高？

这回改革下来，交强险和商业车险都会降价。

并且不是暗降，是明着降。

1. 交强险大幅降价

交强险，因为是依照《机动车交通事故责任强制保险条例》实行，所以除了各省可能的费率浮动，还有车险公司的“私下打折”，全国价格基本是一样的。

要说真有什么差异，那就是为了鼓励大家安全开车，3年不发生有责交通事故的司机，保费可以降低30%。

这回改完，对文明司机的偏爱就更明显了：3年没出有责交通事故，保费降低50%。

以最普遍的6座以下私家车为例，交强险统一950元，降低50%那就是475元。

而且文件里还提到了：小事故鼓励自己处理，而且今后可能不会因为这个而涨价了。

也就是说保费降下来之后，以后都不太会再涨。

所以说，大家平时开车还是小心点、慢点，不光安全，现在还能省钱。

2.商业车险官方打折，并放开市场自主定价

（1）费率降低：最实在的降价

商业车险的定价原则和别的保险一样，也是精算师用一系列系数计算的。

这回调的就是这些系数。

附加费用率：从35%降成25%。这对很多车险中介会是一个沉重的打击，因为他们的佣金很大一部分就来自这个部分，费率降低，收入自然也少了；

自主定价系数：原本是自主核保系数×自主渠道系数，改革后二合一统一0.65-1.35。

无赔款优待系数（NCD）：综改前是0.6-2.0，也就是3年无理赔打六折；综改后是0.5-2.0，就是4年无理赔打五折。

干说体会不到折扣力度，用江苏省举个例子。

假设基准纯风险保费是6000元，而且车主4年没有理赔、没有交通违法，那他这回能得到多少优惠？

理论上综改前最低保费：

[6000÷(1-35%)]×0.6×0.9×0.85×0.75=3177元；

综改后理论上最低保费：

[6000÷(1-25%)]×0.5×0.9×0.65=2340元。

忽略复杂的算法，我们来看结论：

价格降了26.3%，相当于打了74折。

比好多商场节假日打折力度都大，而且商场打折有时候没有表面那么划算；

但这个降价是没有任何水分的，一分一笔摆在台面上算的。

（2）放开定价：市场自然竞争，价格战迟早要打

在金融领域，保险是特殊的存在。

保险业的一举一动，都是政策、监管大于市场调控。

车险涉及民生大计，所以过去一直有严格的监管限制。

这次综改，终于给价格松绑了。

前面提到的自主定价系数，就是影响价格的一个重要指标。

这回把改到0.65-1.35，意味着未来车险保费最多能打65折。

这还没完，保险公司今后会拥有更大的定价自由，价格由市场说了算。

那为了竞争，小公司想打破垄断，弯道超车，开发创新产品，可能会降价；

大公司为了守住市场，利用自身数据支撑，也可能会降价。

长期来看，车险价格会保持在一个稳定水平，但短期内，价格波动，总体降价，是必然趋势。

服务方面，这次改革也做了优化。

车险肯定是每个车主都有的，但很多朋友遇到状况，不一定会想起自己还有这份免费的增值服务。甚至有些服务，从头到位都不知道。

借着这次综合改革的契机，也让广大车主熟悉一下这些服务。

常规的像道路救援，免费拖车、吊车，2次以内完全免费；

油箱水箱空了，免费送油送水；

还有免费送防冻液，充气换胎。

这些虽然问题不大，但平时都要专门跑一趟、花钱搞的小问题，都是免费的，都在增值服务范畴里汽车交强险有优惠吗，省心不少。

还有免费代驾、免费车辆检测、免费送检。

免费送检的服务次数监管没有规定，可能某款新产品就会以“不限次数免费送检”做卖点。

而且这些服务都不影响往年出险次数，也就是说不影响享受保费降低的优惠。

那么新车险有没有缺点呢？

其实也有。

之前买车险有商有量的，买什么不买什么都好说，甚至能讨价还价。

但现在不一样了，

需要的车险直接绑在一起卖了，而且以后不会允许你还还价。

对于一些比较爱惜车子的车主，车险本来就买得很全，这回改革之后保费未必会涨价，反而因为好多附加险打包了，保费可能还会略降，投保还更方便。

但是对老车主来说，

老车开久了，哪怕刮蹭一点也没那么心疼，加上老司机对技术自信，所以很多人不会买那么全。

一般买了交强险，再配个第三者责任险，和不计免赔险就行了。

但现在因为现在不计免赔险被打包进了车损险，只能把整个车损险都买了。

以前可以只买几个自己想要的，但现在不得不强行打包买全乎了。

难免心里不太舒服。

加上返佣空间小了，肯定更不愉快，

但是，规范是好事情。

新老条款衔接的问题：

交强险按出险时间算，不管什么时候投保，只要是9.19以后出险的，都按新规条款处理，也就是说可以享受更高的额度。

商业保险则按保单签发时间办。9月19日之前签的保单，都按就规处理。

这也是开头我说最近不少车险销售急着签单、催老客户续保的原因。

因为过了18号，后面车险可就要降价了。

在这个前提下，车主朋友怎么做比较划算？

几个小建议：

1.尽量买新版车险

毕竟新的车损险买起来更方便，一买就把以前一堆都买全了；

理赔的时候也可以少点纠纷。

而且新车险，能享受最大力度折扣，价格大概率会更便宜。

2.买了旧车险，要不要往新车险过渡？怎么过渡？

交强险不用大家操心，很懂事地自己转成新版了。

而商业车险如果想过渡，则需要退保重买。

新车险的优越之处，大家是有目共睹的，大家也不用太操心这个事。

如果购买了长期续保的车险，9.19过后可以找靠谱的保险公司询价。

还是要结合自己车况、驾驶经历，如果合适，不妨来年到期的时候改买新车险。

3.不要让自己有空的保障期

不管决定要不要过渡到新车险，最重要的一点，不要让自己有保障的空窗期。

断保的风险，可要远远大于换车险的好处。

不妨等新产品大规模上市了，多看多问，好好比较之后再决定。

以上。

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写在最后：

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