经济师樊纲曾提到过“六个钱包”的理论，意思是说最近房价确实很高，但是只要六个钱包能帮你凑齐首付款得话，那样最好还是买房子。而六个钱包各是指男方的爸爸妈妈、爷爷奶奶、外公外婆再加上女方的爸爸妈妈、爷爷奶奶、外公外婆共六个钱包。

经济师樊纲曾提到过“六个钱包”的理论，意思是说最近房价确实很高，但是只要六个钱包能帮你凑齐首付款得话，那样最好还是买房子。而六个钱包各是指男方的爸爸妈妈、爷爷奶奶、外公外婆再加上女方的爸爸妈妈、爷爷奶奶、外公外婆共六个钱包。

“六个钱包”的说话也反映出买房到底有多难，必须两个家庭的三代人的通力合作才可以选购一套属于自己房子。因而如今年轻人买房并不仅仅是年轻人一个人的压力，反而是一家几代人的工作压力。

自然买房压力大的最主要原因或是房价上涨的问题，以往20年我国的房价一直处于增涨环节，在1998年房改办之时，我国的房价均价还不足二千元，上海北京这种城市，房子价格也才来给你三千元，但是经历过以往20很多年房价的不断上涨，现如今全国的房价均价已经接近万余元价位，而上海北京这种城市，房子价格也是提升5万价位。

实际上房子价格还不能完全反应买房者买房的难度，由于房价的多少并不是绝对的，在一个小县城，即便房子价格以后七八千，一样属于是房价上涨，在一些核心的大城市，即便房子价格过万，大伙儿也不会觉得房子价格非常高。而真正能够精确体现买房难度的标准是房价收入比，房价收入比的本质是城市房子价格和家庭平均收入的比率，这一标值大部分取决于买房者能多久才能选购一套属于自己房子。

我国目前的房价收入比究竟是多少呢？依据上海市易居研究院给出的数据信息，2020年在我国均值房价收入比为9.2。房价收入比9.2就意味着一个家庭在城市中没有花销的情况下，必须9.2年才能全额付款选购一套房子。当然如果充分考虑各个方面花销得话，具体买一套房子可能需要20年的时间，从买房的时间看来，房价收入比9.2显而易见处在很高的水准。

此外房价收入比还呈现出了一个规律性，便是城市经济发展越比较发达，房价收入比就越高，例如前50城的房价收入比也为13.6，远远高于全国的平均。而北京市、上海市、深圳市、厦门市、广州市等城市的房价收入比更高一些，一般都在30之上，普通人家基本上没有很有可能在这儿买房子。

每一个年轻人都想去大城市发展趋势，因为大城市有更多机遇和挑战，与此同时更为便捷的交通，更为繁荣的街道社区，更加完善的基础设施。但是房子始终是阻拦年轻人在城市生活的一座大山，如果要在大城市长期性生活的话，房子是必要的。

年轻人压根没钱买房，可是社会现象规定年轻人买房，如今房子早已和婚姻捆绑在一起，要想结婚的话就必须要拥有一套属于自己房子，乃至有的时候，尤其是在相亲市场，要是没有房子得话，相亲的通过率基本上为零。

其实很多房产大佬并不推荐年轻人买房，万科王石就曾表达过自己的想法：

年轻人没有必要心急买房，因为现在的社会发展是一个移动的社会发展，年轻人可以随时选择去你喜欢的城市工作中，但是如果急切买房得话，便会太早给自己带来拘束，甚至把自身锁住在一个固定的城市。

此外万科王石还有一个不推荐年轻人买房的理由，便是将来住宅很有可能会面临产能过剩，因为现在的年轻人并没有房子，可是未来可能承继父母的房子、岳父岳母的房子、爷爷奶奶的房子、外公外婆的房子，针对年轻人而言，住宅一定是产能过剩的。

从房产大佬万科王石的观点中我们可以看出，他并不提议年轻人太早买房，因而年轻人处于职业规划的重要阶段，如果因为买房而承担巨大的压力，将会影响将来的人生规划。

无独有偶，房产大佬冯仑也认为许多年轻人买房过早，她在接纳采访的时候表明，许多欧洲国家买房的年龄都是在37岁左右，乃至有些国家买房的年龄在40岁以上，而我国买房的年龄在27岁左右，他认为这是不合理状况，由于年轻人刚走上社会，还不具备买房的能力。

但是一位专家教授却有着彻底不同的观点，这名专家教授便是北京师范的专家教授董藩。相信大家对董藩专家教授都比较了解，由于他对房地产行业的发展趋势经常会有较为与众不同的观点，最近董藩专家教授在接受采访的时候表明：我觉得如今年轻人买房很容易，因为你们将来还能够工作中三四十年，假如30年房贷压力大，可以延长住房贷款到40年，还贷款的年龄也可以延长到80岁。

与此同时他还表明，现在很多年轻人感觉首付款压力非常大，能将房贷首付比例降低到20%在我看来15%，那样年轻人就能够以更低的成本费买房了。

董藩教授的提议目的是为了2个方面：最先可以延长借款的期限来降低每月的还款额，这样就可以降低每一个月还贷款的压力；随后能通过降低房贷首付比例来降低买房的原始成本费用，以往选购一套100万房子必须30万首付款，如果把房贷首付比例降低到15%，只需要15万就能直接买房。

表面上看，这种提议绝对是为年轻人考虑，能够降低年轻人买房的成本。不过在笔者看来，那些提议都是不可取的，关键在于延长贷款期限的建议，如果真延长贷款期限得话，未来会有七八十岁的人还在承受着房贷压力，在笔者看来，老人不该承担这么大工作压力，由于退休之后，老人应该去享受自己的晚年时期。

然后就是降低房贷首付比例的建议，这一提议看起来非常有效，能够直接降低年轻人买房的首付款，但是这个提议会带来2个不良影响。第一，会增加家中经济杠杆，提升家中倒闭的风险；第二，降低房贷首付比例会降低炒房者投资买房的门槛，反而会让房地产业发生超温的情况。

总得来说，在笔者看来，要想年轻人真正能够买起房子，降低房贷首付比例及其提升贷款期限都是不可取的提议，仅有房子价格慢慢重归有效水准，与此同时年轻人的收入真真正正提升，这才是真正缓解年轻人工作压力最有效的方式。

延后还房贷、调整首付比例，该怎样操作？

因疫情能够延迟还贷？回答不但愈来愈毫无疑问，操作模式也更加清晰。

近日，中央人民银行、国家外汇局联合印发《实施意见疫情防治和经济社会发展金融服务的通告》（下称《通知》），明确提出提升金融信息服务、增加支持实体经济力度的23条现行政策措施。

《通知》明确指出，针对被困群体，金融企业要灵便采用有效推迟还款时长、延长贷款期限、延迟时间还本等方式予以支持，有关贷款逾期也可以不作征信逾期记录申报。

《通知》同时还确立，合理确定辖区内盈利性住房按揭贷款的最低首付款占比、最少银行贷款利率规定，更强达到买房者有效购房需求，推动房地产业平稳健康发展。

图/新华通讯社 新闻记者 蔺以光 摄

住房贷款推迟还款，实际如何操作

《通知》公布以后，刊发新闻记者相继致电焊工、农、中、建、交五大行及其民生工程等银行的客服专员询问，均接到能够办理房贷推迟还款的肯定回应。

大部分银行表明，政策上可以办房贷延期，但必须是受到疫情危害，实际工作人员包含感染新冠肺炎住院或防护工作人员、疫情防治必须隔离观察工作人员、参加疫情防治的工作人员和遭受疫情危害临时丧失固定收入的人员这些。

据了解，合乎此类情况的客户，可独立向个人贷款行进行申请，并按照要求提供相关材料，包含疫情造成收益降低的证实，如封控在家里，必须街道社区开具证明，因疫情下岗，必须所在单位开具证明这些，自此通过金融机构核查，可给予一定的还款宽限期。而归属于以上情况的贷款客户，在推迟还款期内，将不纳入银行的毁约名册。

“针对住房贷款偿还的难题，先前一季度金融统计数据新闻发布会上也有所谈及。本次的23条现行政策，相当于明确提出了解决方案，便捷具体指导各家银行后面业务流程的操作，针对缓解疫情产生的冲击、预防住房贷款行业发生违约风险、保证住房贷款销售市场稳健发展等，都是会具有积极的作用。”建行一位个人信贷负责人对刊发记者表示。

据统计，现阶段挑选推迟还款的客户大概分为两类，一类是本期推迟，用以减轻现阶段这一时段资金压力；另一类是调节收支明细方案，如原本定6个月内每月还款8000元，如今可选择每一个月还款2000元，剩下的本金利息转到新的贷款方案当中。

现阶段，针对延期的时间，各家银行尚并没有统一标准，需要结合个人情况和当地疫情状况，与借款经办人员营业网点沟通后确定，金融机构得出的期限大概在三至六个月，“假如半年后经济状况还不能转好，还可以再申请办理增加贷款期限。”一位工行北京分行人士表示。

还需明确的是，顾客尽量和贷款行确立后面每月宽限期的期满日，并且在期满日前立即还款，防止忘却造成毁约，而且宽限期内不是免息分期的，银行会按照实际宽限期日数收取贷款利息。

“依照政策，宽限期内不容易免息分期，反而是只还款贷款利息，宽限期的本钱，将分摊至未还款中。”以上金融机构人士称。

实际上，早就在2020年1月，中央人民银行等五部门联合印发通知，在其中就确立针对受疫情影响的四类人群，金融企业要灵便调节住房按揭贷款、银行信用卡等个人贷款还款分配，有效推迟还款限期，对因疫情危害未能及时还款的可以不作征信逾期记录申报。

各地住户相继享受到了这一政策利好。以广东省举例，广东银保监局资料显示，2020年迄今，广东省辖下金融机构累计对受疫情影响的4.6万家住房贷款执行推迟还款，涉及到借款超出300亿人民币。在其中，2022年至今申请办理房贷延期还款的是772户。

2020年8月26日拍摄的深圳市区（无人机照片）。新京报记者 毛思倩 摄

值得注意的是，此次《通知》还特别明确提出，要因城施策执行好差异化住宅贷款政策，合理确定辖区内盈利性住房按揭贷款的最低首付款占比、最少银行贷款利率规定，进而更强达到买房者有效购房需求，推动地方房地产业平稳健康发展。

“这也是2016年至今，中央银行初次对最低首付比例给出了新的要求。”易居研究院中国智库核心研究总监严跃进本对刊发记者表示，在普通百姓买房管理决策中，房贷首付比例的影响重要。

事实上，先前全国各地已经有好几个城市将购房首付由三成降至二成，并同时减少了最少银行贷款利率。

例如，2月18日，重庆市、南昌、菏泽市部分地区首付款降到二成，2月21日起，佛山市非限购区域首付款降到二成。除此之外，南宁市、北海市、济南市、宁波市、青岛市等多地调整了公积金买房现行政策，而淄博市、海安县、德阳市、亳州市、泸州市等多地还给与真金白银的买房补贴。

环北京区域的楼市新政策也有所松脱。4月18日，张家口市区一部分银行业逐渐减少买房首付款占比，首套最少首付款降至20%，二套房最少首付款降至30%。

刊发记者采访了解到，河北张家口当地的一部分国有商业银行从大半个月前，就开始下降买房首付款占比，与此同时下降的还有住房按揭利率，现阶段城区首套房贷年利率从5.44%调低至5.29%，二套房贷款年利率从5.88%调低至5.66%。

2022年4月，贝壳研究院检测的全国103个重点城市流行首套房利率为5.17%，二套利率为5.45%，各自较上月下降17个和15个基点，本月均值下款周期时间仅29天，较上一个月又减少5天。

贝壳研究院首席分析师许小乐对刊发记者表示，23条颁布以后，或有更多城市减少商业贷款房贷首付比例和房贷利息，或是调节不仅有“认房认贷”的标准，有利于减少购房者的成本费，适用住房需求有效释放出来，有利于销售市场进一步趋稳。并且从预期效果看来，下降商业贷款房贷首付比例更容易刺激性住户买房交易，对房产市场危害今起更加立即合理。

市场销售下降但房产投资缓增

近日，中国统计局发布2022年一季度房产开发和销售情况月度汇报，表明期内房产开发项目投资提高0.7%，各省商品房销售总面积31046万平方，下降13.8%；商品房销售额29655亿人民币，下降22.7%。

今年一季度，房地产开发企业到位资金38159亿人民币，同期相比下降19.6%。在其中，中国借款5525亿人民币，下降23.5%；订金及预收账款12252亿人民币，下降31.0%；个人按揭贷款6369亿人民币，下降18.8%。

在销售下降的情况下，一季度房产投资保持了一定提高，中国统计局发言人、社会经济综合性统计分析司司长付凌晖表明，主要是由于好多个方面的因素：

一是保交货等相关政策的作用。去年年底至今，各地坚持不懈“保交货、保民生、保稳定”，积极推进早期被叫停缓建的建筑项目复工复产，推动建设中的项目的建设。一季度，工期在一年以上的建筑项目，项目投资增速超过10%。

二是土地购置费记入的影响。房产开发投资中，早期发生的土地购置费是随着房地产业施工建设逐渐记入，相对应支撑点了房产投资的增长。一季度，土地购置费同比增加0.6%，带动房产开发项目投资提高超出0.1个百分点。

他提醒，虽然房产销售下降，可是房地产业总营业额依然超过房地产业投资额，房产销售仍然能够在一定程度上支撑点项目投资。近年来，建筑装饰材料、工程安装等价钱上涨幅度比较高，一定程度上，也推高了房产投资的名义增速。

付凌晖表明，伴随着各地适当放开限购限购，减少公积金使用门坎，加速买房贷款审核等，一部分城市的住房需求有一定的释放出来，销售面积减幅有一定的下挫。下阶段，全国各地坚持不懈“房住不炒”，不断稳土地价格、稳房价、稳预期，健全房地产业常态化，积极主动达到有效购房需求，全国各地商品房销售下行的趋势可能将得到缓解。

招商证券分析认为，从短期来看，现阶段房产销售还是处于筑底环节，地产商资金压力大，项目投资端短期内经济下行压力犹在。但是从中后期看来，由于现行政策幅度增加、疫情逐渐得到控制，项目投资端有希望伴随着市场销售稳中有进而逐渐上升，全年度房地产业投资增速将明显提高。