每月性价比最高保险清单：

保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。

网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？

为了帮助大家解决这些难题，公子保险研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。

同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。

重疾新定义的事，目前已经完全尘埃落地。在售的旧产品，将全部在2021年1月31日之前下架完。

关于新旧产品的困惑，我在这篇文章“史上最好一批重疾险，快没了（另附2021年之前最佳投保方案）”里，集中回答了大家的问题。

这篇文章会告诉你，现在入手更具理性。

市场留给我们的时间，真的不多了。

如果不知道怎么选，参考我们前段时间发布的重疾榜单：

1、保额

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫：

重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，

不无道理。

而且，最近几年有这么一个趋势，

很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，

比如，60岁前多赔50%，

这类责任非常的优秀，

这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，

在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，

如果在保费上也很友好，“加量不加价”。

那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。

2、保障期限

保障期限建议保终身，

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。

9、等待期

有一定影响，但是影响不大。

原因有二：

1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；

2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。

10、犹豫期

犹豫期内退保可以损失，理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？

所以犹豫期，不重要。

在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：

只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。

接下来，公子会根据上面十点，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：

而且这几款产品中，癌症二次责任也很优秀，个别产品癌症二次责任会比较贵。

下面公子将详细介绍这六款产品：

赔付比例和赔付间隔期都比较正常，

但缺失一项高发脑中风后遗症，有坑。

而且加上该责任贵了近21%，比同类责任的超级玛丽2020Max要贵。

30岁，50万保额，保至终身，分30年缴费，

男6785，女6710.

如果在意该责任，完全可以不附加。

整体来说，福乐保责任、性价比都不错，尤其是它的定期保障，是目前理论上的最好产品。但是这款产品存在一定缺陷，涉及条款部分问题，

我曾经写过解读文章：这款全网吹爆的重疾险，号称最后的王者！但也有个坑

整体来看，超级玛丽3号Max和超级玛丽Max2号很像，属于保障升级版。

超级玛丽3号Max当得上目前在售的重疾险中，保障最全面的一款产品。

110种重疾，赔1次，50万保额赔50万；

60岁前赔付180%的保额，50万保额赔90万，相当于买一送一。

中症25种赔3次，每次赔60%保额，50万保额赔30万，60岁前额外多赔15%；

轻症50种赔3次，每次赔45%保额，50万保额赔22.5万，60岁前额外多赔15%。

在这个设定下，我们直接看保费：

30岁男，50万保额，30年交，

保到终身，每年5855。

（考虑到60岁前赔180%保额，算是目前重疾产品最划算的）

更有优势的重要可附加责任：

首先是癌症二次赔，

初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症，两次重疾之间间隔180天，赔150%保额；

初次得重疾是癌症，再得癌症，中间间隔3年，赔150%保额；赔付比例升级，而保费并无明显上升，比起不带癌症二次仅贵出8.5%。（可以参考上方表格）

其次是心脑血管二次赔，

赔付标准和超级玛丽2号Max是一样的，只不过第2次赔付比例增加到了150%保额。

作为重疾险最重要的两项附加责任，超级玛丽Max3号在赔付比例上突破了一直以来的120%，很不错。

综合上面几点，

我们对超级玛丽3号Max的定位是，应该是保障最佳的产品，而且价格也不贵，是目前最接近完美的一款产品。

要说保障全，和同家保司承保的超级玛丽3号Max相比，达尔文3号也不甘示弱。

保障极度全面的基础责任：

在重疾赔付里，以往最好的产品也只能做到61岁前，赔160%保额。

而达尔文3号是首次定义了高度，60岁前可以赔到180%保额。

中症赔2次，每次赔60%保额，如果是中度的脑中风，还可以额外多赔1次；

轻症赔3次，每次赔45%保额，约定的特定轻症能额外多赔1次，包括了不同器官的原位癌，以及不典型性心肌梗塞、微创动脉搭桥术或微创动脉介入术。

而且，达尔文3号也可以附加癌症二次、心脑血管二次责任。

赔付规则和超级玛丽Max3号一模一样，第二次也是赔150%基本保额。

最后看它的保费：

从基础责任来看，50万保额，保终身，分30年交，

30岁男，6115元，30岁女，5710元。

如果同投保条件下，再加上癌症二次赔责任，

30岁男，加癌症二次是6795，增幅10%

30岁女，加癌症二次是6595，增幅15.5%癌症二次责任，随着赔付比例的上升，保费稍稍高了些。

总的来说，达尔文3号和超级玛丽Max3号两款产品不分上下，但它的保费会稍微贵那么点。

信泰的几款产品基本都差不多，超级玛丽2020Max也是很优秀的一款产品。

超级玛丽2020Max基本责任，

110种重疾，赔1次，50万保额赔50万；

60岁前，赔付150%的保额，50万保额赔75万。

中症25种赔2次，首次赔60%保额，50万保额赔30万；

轻症50种赔3次，首次赔45%保额，50万保额赔22.5万。

在这个设定之下，

50万保额，30年交，保到终身，

30岁男，每年5460元；30岁女，每年5100元。

而超级玛丽2020MAX还有一点特别之处在于，

它不仅能癌症二次赔，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两个病，也能二次赔付。

而且无论是癌症二次赔，还是心血管疾病，超级玛丽2020Max第二次都是赔120%。

一般来说，男性的心血管疾病更为高发，因而男性可以考虑这款，

30岁男，50万保额，30年交，

保到终身，含癌症和心脑血管二次，6320元。

在19年5月份，芯爱1号也出现过类似责任，需要8100元，现在来看，直接贵了28%。

产品更新太快了，也侧面反映了超级玛丽Max足够厉害。

健康保2.0是目前男性购买保费较低的重疾险。

重疾100%保额，赔1次；

中症50%保额，赔2次；

轻症30%/40%/50%保额，赔3次。

从保费上看.

30岁男，50万保额，30年缴费，保终身，

健康保2.0是5199。

有一定竞争力。

而且在可选责任中，尤其建议重疾医疗津贴一项：

因为它太实用了。

在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，

相当于再增加了50%重疾保额。

比如，30岁的老王买了50万的健康保2.0，附加重疾医疗津贴，

2年后不幸确诊重疾，赔了50万后，确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴；

该重疾治疗后仍需长期治疗，他在第2、3、4、5年，也分别拿到了5万。

到手津贴总计25万，加上重疾赔付的50万，老王一共拿到了75万。

（公子给保险公司打电话确认了，治疗行为需为必要，医院需为二级及以上公立）

包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内，绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。

长时间的治疗损耗，最好能有不断的资金储备。

这时候如果有重疾医疗津贴，就相当于生着病，还有人给发“工资”。

每年拿着这钱，可以安心养病。

而且男性买这项责任非常合适。

30岁男性，买50万保额为例，保至70岁，30年缴费，

不附加津贴的保费为3257元，附加津贴后价格为4106元，

相当于增加了50%保额，保费贵了25%，

比较划算。（女性这项责任价格偏高，不建议）

健康保2.0是目前价格最低的重疾险之一，而且还有住院津贴。

进可攻，保上重疾津贴；退可守，只保基本责任。

可以入手。

如果要最基础的重疾保障，超惠保是最便宜的。

只保障重疾，

50万保额，30年缴费，保终身，30岁，

男4390，女3770，超越了康惠保男4550，女4110。

是裸重疾中最便宜的。

另外，这款产品的健康告知也很宽松：

对BMI、吸烟、怀孕都没有问询；

乙肝肝炎只要没有肝功能异常可正常投保；

对于身体和智力残疾的，只要不是失明和聋哑可正常投保；

肾炎只要不是尿毒症、多囊肾可正常投保……

大家保险成立以来，目前正处在推广期。

所以需要一款产品提振士气，

超惠保就担任了这个角色，

也是不错的产品。

本期产品相对没那么多了，给大家一个参考意见：

（具体配置要看大家健康和财务状况）

1、从实用性上讲，最为推荐的是和超级玛丽3号Max、达尔文3号。

超级玛丽3号Max和达尔文3号都是目前保障最全的产品，60岁前确诊，

可赔180%保额，重疾额外赔再创新高；

做高了年轻时的杠杆，预算够的话，保费在可接受范围，

额外赔实质上就是在隐形降价了。

2、如果追求极致性价比，且保障齐全，推荐超级玛丽2号Max

超级玛丽2号Max，60岁前得重疾赔160%的保额，买50万赔80万；

额外赔付虽不如前两款产品，但也足够满足需求了，如果预算没那么多完全可以选择这款。

3、保费较低，且保障较全的，推荐超惠保和健康保2.0。

就目前而言，男性相对底价是健康保2.0，女性相对底价是超惠保。

价格敏感型的朋友们，可以选他们。

总而言之 ，

上面的几款产品，基本都是目前的最佳了，

随着重疾新定义的落地，这些产品也进入了下架周期。

下架时间不确定，最多也就这一两个月的事。

至于到底怎么选，公子只能说，符合健康告知，看着来电，皆可放心入手。

如果还有细节上的问题，可以私信我。

以上。

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保险套路揭秘：

今天，我把保险坑人的底，一一揭露

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重疾保险如何挑选？重疾险跟医疗险哪个好？

重疾保险如何挑选？

01.重疾险分类：

消费型重疾险、储蓄型重疾、返还型重疾险

根据是否含身故保障，以及合同期满是否返还保费，重疾险可细分为消费型、储蓄型和返还型三种。

＊消费型重疾险：即到期未出险，费用就消耗掉了。

根据是否涵盖身故责任，其又可进一步细分为两类：

＊纯消费型重疾险：不含身故，只有罹患重疾才赔付保额，若到期未出险，费用就消耗掉了；若未到期身故可退现金价值。优势是灵活，保障期限、保障内容均可自由选择，比如可选有无轻症、有无豁免责任等。

＊储蓄型重疾险：含身故责任，无论身故还是罹患重疾，都能赔付保额，一般为终身保障。因人终有一死，所以保险后期现金价值会较高，年老也可退保，作为养老金。

要注意的是，储蓄型重疾险如果重疾先理赔了，就不再享有身故保障，因此不能完全替代寿险。

＊返还型重疾险：即大家常理解的“有病给钱，无病返钱”，通常带身故保障和满期金，若是定期保障，合同到期会返还保额或保费；若是终身保障，则可约定在某个时间点，例如88岁，返还保费，但合同依然有效。

一般来说，同等保障责任，价格上纯消费型重疾险《储蓄型重疾险《返还型重疾险。

因此，我更推荐大家购买纯消费型的重疾险，省下的钱可以留给其他家庭成员做保险配置，或用于理财、自我投资等。

02.怎么定保额和保障期？病种越多越好？

买重疾险保额怎么来定呢？

原则就是保额起码要能覆盖较大部分治疗费用，弥补一定周期的收入损失及康复费用，才能起到转移风险的目的。

数据显示：18岁以上心血管外科患者平均单次住院治疗费用8.7万元，最高150多万。当然，考虑到有医保能覆盖部分费用，一般建议商业重疾险保额至少30万。

重疾险仅覆盖疾病治疗费用还不够，建议保额为预期治疗费和被保险人3-5年年收入之和。所以保额可以尽量买高。

保障期限选择上，建议选长期，因为短期没有任何优势。有两个原因：

①一年期产品前期便宜，但后期保费比较贵，甚至超过长期险；

②一年期产品保障不稳定，产品停售就买不到了，而且每年投保都要重新确认健康告知，一旦不符合，就买不到保障了。

所以我建议预算允许，确保保额够高的情况下，能选保终身当然优先选保终身。

如果预算实在有限，定期到底定多少年比较好呢？

我的建议是尽可能保到70岁。

数据统计：以肿瘤为例，45-59岁这个年龄段占到全部癌症病人的1/3，尤其是女性特定恶性肿瘤，该年龄段的病人占全部病人的50%。

除了癌症，45-49岁发生其他慢性病的风险也明显增加，尤其是直接影响投保的心脑血管疾病。如果这段时间保障中断，之后再来买保险，除了会很贵，因为健康问题被拒保的可能性也很大。

所以重疾险选保额、保障时间，我给的建议是给成年人买，经济条件允许，尽量保终身；预算有限，至少保到70岁，经济宽裕后及时补充终身产品。给孩子买，保到其经济独立即可。

至于病种上，25种常见重大疾病，理赔率在95%以上，而这25种大病所有保险都是保的。

所以你不必过度追求重疾险是保50种，还是保100种，因为疾病种类越是扩展，后面的发病概率就越低，而保险公司是可能将高额的利润藏在这部分扩展疾病中的；

不过话也说回来，如果你的预算足够，产品费率又相差不大，那当然优先选保障病种更多，对病种理赔条件更宽松的产品。

03.不同人群选择重疾险，关注点不同！

那我们在实际选择重疾险的过程中，选择重疾险也会有不同侧重。

①对未成年人来说，预算有限，建议购买纯消费型的定期重疾险，保20年或30年。

如果预算足够，再考虑保长期的，或者保终身的。

②对成人来说，建议优先购买保障至终身的纯消费型重疾险；

若预算有限，可购买定期消费型重疾险，转移核心收入期间的风险。

③对老年人来说，建议购买定期消费型重疾险，如保至70周岁；

预算充足的，也可购买保障至终身的消费型重疾险。

在实际选择过程中，无论是少儿、成人、老人，都建议购买带轻症保障责任的重疾险；

若看重重疾保障，预算又充足，可以购买多次赔付的重疾险；不建议购买返还型的重疾险，保险的核心是转移经济风险，若想要储蓄或理财，完全可以选择年化收益更高的投资渠道。

总结:选择重疾险时，根据自身情况选择好了消费型，储蓄型，返还型之后就更容易找到合适自己的产品。然后根据：核心：保额足够，多次赔付，高发轻症不缺失，带豁免责任等条件来筛选就行。

重疾险跟医疗险哪个好？

答：重疾险和医疗险的作用是不一样的： 重大疾病保险，既可以弥补医疗费用，也是治疗后康复费用的主要来源。 而医疗保险的理赔普遍是客户先行垫付，在收集好理赔资料后再按比例进行报销， 而且最高理赔额度不超过实际支付的合理医疗费用。

这两类保险究竟应该如何选择呢？建议在缴纳医保后，重大疾病保险还是首选的基础保障，在此基础上，可以再补充一份医疗保险。而且就算限于经济压力，那最低限度也要给自己购买一份医疗险作为保障。

哪个保险重疾险比较好

目前市面上比较好的重疾险列举：
1、信泰人寿超级玛丽4号超级玛丽4号这款产品对于一部分朋友来说应该是个比较熟悉的老朋友了。它作为信泰人寿旗下根据重疾新规所推出的全新超级玛丽系列产品。自然是继承了其前辈超级玛丽3号Max的优点，有基本保障上额外的赔付。而且它可选的恶性肿瘤二次赔和心脑血管疾病二次赔的赔付比例也更加的高。常见的赔付比例都是赔100%或120%的基本保额的，但它能赔150%保额！
重度恶性肿瘤关爱金可以给我们提供更长久的有关癌症方面的保障。要知道癌症可不是什么简简单单就能治愈的病症，往往需要好几年的治疗。
康惠保旗舰版2.0这款产品的保障灵活性非常的高。除了重疾和轻症保障是必有的，其他如中症、轻症、身故责任等都可以自由选择。

哪家保险公司重疾险最好

复星联合保险公司重疾险最好。

复星联合健康保险股份有限公司是国内第六家专业健康险公司，成立于2017年1月19日，由中国保监会发文同意，公司注册资本为5亿元人民币。总部位于广东省。公司业务包括健康保险、意外伤害保险、医疗保险等保监会批准的业务。

根据保监会公布的数据显示，2018年复星联合健康保险的核心偿付能力充足率为156.26%，综合偿付充足率为156.26%，风险评级为A，由此可见复星联合的偿付能力还是比较充足的。

其他重疾险推荐：昆仑保险、光大永明、瑞泰人寿、泰康e顺。 

一、昆仑保险 

保费价格：3599元/年*20年；总保费：71980元 

保障内容： 

（1）110种重疾，赔付1次 

（2）25种中症，赔付2次，每次50% 

（3）50种轻症，赔付3次，30%、40%、50% 

（4）身故责任：可附加，身故/全残/疾病终末期赔付已交保费 

（5）被保人轻症/中症豁免，投保人重症/中症/轻症/全残/身故豁免 

二、光大永明 

保费价格：3801元/年*20年；总保费：76020元 

保障内容： 

（1）重疾110种：赔1次，每次赔100%保额 

（2）中症25种：赔2次，每次赔50%保额 

（3）轻症40种：赔3次，每次赔30%保额 

（4）身故赔：可选附加18岁前赔保费，18岁后赔保额 

三、瑞泰人寿

保费价格：384.62元/年*20年；总保费：7692.4元

保障内容：

（1）重疾种类有100种，赔付1次，赔付100%基本保额，每两年递增基本保额的15%，最高可递增基本保额的175%

（2）中症种类有10种，赔付1次，赔付基本保额50%

（3）轻症种类有40种，赔付3次，赔付基本保额30%

（4）特定重疾种类有15种，额外赔付基本保额100%

四、泰康e顺

产品特色：

（1）每天只需3毛多就能获得1年期的全面意外和医疗保障。

（2）涵盖意外和医疗，意外最高50万保障；医疗保险金最高2万，100％赔付；住院津贴最高每天100元，每年给付18000元。

（3）生活风险无处不在，一份意外安心舒心，让保险承担后顾之忧。