自共同富裕的大幕拉开之后，普惠金融一词更是成为各家金融机构年报中的高频词汇。

大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。

在国家大力提倡普惠金融、扶持小微企业的背景下，作为商业银行领头雁的六大国有银行，在过去的2021年普惠小微金融的成果到底如何？哪家银行会更胜一筹？让我们从它们刚公布的年报中一探究竟。

小微贷款余额：建行第一 交行最小

小微企业融资难、融资贵一直是世界性难题。为缓解小微企业融资难贵问题，监管部门此前接连发布定向降准、增加再贷款再贴现额度等一系列普惠性金融政策，同时号召国有大行要在普惠金融方面起到带头作用。

去年4月，银保监会发布的《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，对银行等金融机构服务小微企业再次提出政策要求。

其中，《通知》要求金融机构普惠型小微企业贷款全年要继续实现增速、户数的“两增”目标。而对五家大型银行的要求是：要努力实现普惠型小微企业贷款全年增长30%以上。

如今，通过梳理六大行2021年年报发现，六大行2021年末普惠小微贷款余额纷纷实现增长，平均增幅超过36%。

具体来看，截至2021年末，六大行普惠型小微贷款余额合计为6.47万亿元，较上年末整体增长了35.64%。

其中，建设银行普惠型小微贷款余额的规模位居第一，达1.87万亿元；农业银行以1.32万亿元的规模排在第二。

相比之下，由于体量小等缘故，交通银行的普惠型小微贷款余额在六大行中最小，仅为0.34万亿元。

工商银行、邮储银行和中国银行的普惠型小微贷款余额分别为1.1万亿元、0.96万亿元、0.88万亿元，分别位列第三、四、五名。

如果从增速方面看，工商银行普惠型小微贷款余额的增速拔得头筹，较上年末增长了52.78%，是六大行中这一数字唯一一个超过50%的国有行。

中国银行普惠型小微贷款余额较上年末增长了44.26%，增速仅次于工行。

邮储银行的增速不及其他大行，其普惠型小微贷款余额较上年末增长了20%，是增速最小的国有银行。

建设银行、农业银行、交通银行普惠小微贷款余额较上年末的增速分别为31.69%、37.5%、30.77%。

由此可见，六大行中，除了邮储银行之外，其他五大行2021年全年普惠型小微贷款余额的增速均超过了30%，完成了监管部门要求的五家大型银行全年增长30%以上的要求。

小微贷款占比：邮储银行最高 交行最低

由于六大行各自的规模体量不一样，比如交通银行、邮储银行同其他四大行相比，总资产、总贷款都相差悬殊。那么，我们从普惠型小微贷款余额在总贷款余额中所占的比例上，能够看出哪家国有大行发放的普惠型小微贷款相对更多。

从普惠型小微贷款的占比来看，截至2021年末，六大行普惠型小微贷款余额在总贷款余额中的占比较上年末而言均有所提升。

其中，邮储银行普惠型小微贷款余额的占比最高，达到14.88%。其也是这项数据唯一一个超过10%的国有行。

建设银行的占比仅次于邮储银行，为9.94%。对比之下，体量小的交通银行在普惠型小微贷款余额的占比方面也不占优势，以5.18%的占比垫底。其余三家的占比则均位于5%至8%之间。

农业银行的有贷客户数排第二，为191.55万户。

事实上，早在2021年上半年末时，有贷客户数位于六大行之首的是农行，彼时建行排在第二。但建行仅用了半年时间，普惠型小微贷款的有贷客户数就超过了农行。

从有贷客户数的增速方面来看，邮储银行有贷客户数的增速最小，其有贷客户数较上年末增长6.37%至171.07万户。

工商银行有贷客户数的增速最高，其有贷客户数较上年末增长了34.52%，有贷客户数为79.5万户。

贷款平均利率：邮储银行最高 中国银行最低

发放贷款利率的高低，也是衡量普惠金融成果的一大指标。

从发放普惠型小微贷款的平均利率来看，截至2021年末，六大行发放普惠型小微贷款的平均利率的均值为4.25%，较上年末的4.36%下降了2.5%。

具体来看，邮储银行发放普惠型小微贷款的平均利率最高，为5.19%，是六大行中唯一一个利率超过5%的银行。不过，邮储银行的普惠型小微贷款平均利率较2020年末的下降幅度也最大，下降了4.95%。

对比之下，中国银行发放普惠型小微贷款的平均利率最低，为3.96%，但这一利率较2020年末而言上升了0.76%，是六大行中唯一一家利率提升的国有行。

其余四家银行的普惠型小微贷款平均利率介于4%至4.16%间，平均利率均较上年末有所下降。

综上来看，从普惠型小微贷款余额、贷款余额的占比、有贷款余额的客户数以及贷款平均利率等各方面综合来看，交通银行和中国银行的普惠小微金融在六大行中相对较弱。

其中，交行普惠型小微贷款余额、占比、有贷客户数均在六大行中垫底；而中国银行的普惠型小微贷款余额及有贷客户数均位于倒数第二。不过，交通银行和中国银行的普惠型小微贷款平均利率相比其他大行而言要低。

“宇宙行”工商银行的总资产、总贷款、总存款等在银行业均位于前列，但其发放的普惠型小微贷款相对自身庞大的体量而言，仍然较小，普惠型小微贷款的多个指标只位居六大行中部位置。